Où placer son épargne en 2023?

En 2023 les marchés financiers sont chahutés à cause de la guerre en Ukraine, du Covid en Chine, du changement climatique et de l’inflation sur les denrées alimentaires et l’énergie. Ce n’est une raison pour arrêter de faire des économies et pour abandonner tous ses objectifs. La situation se stabilisera à un moment ou un autre et nous devons continuer de vivre, de préférence plus sobrement.

La sobriété est bonne pour la planète et pour votre portefeuille.

Cet article est la 4èmé étape de ma méthode TERA qui a pour objectif de quitter le marché du travail avant l’âge de la retraite ou bien de choisir le travail et la vie que l’on souhaite. Bref, atteindre une forme de liberté, d’indépendance financière.

(Cet article peut contenir des liens commerciaux en affiliation. Cet article ne constitue en aucun cas un conseil financier professionnel. Je ne fais part ici que de ma compréhension du sujet issue de mon expérience.)

Méthode TERA – Etape 4 – Investir ses économies

La première règle: Ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier

Vous allez donc devoir varier, diversifier vos investissements.

Voilà! Vous avez bien suivi les étapes 1, 2 et 3 de la méthode TERA et vous avez maintenant commencé à économiser un peu d’argent tous les mois.

Etape 1: Travailler, Epargner, Retraite Anticipée. Découvrir la Méthode TERA

Etape 2 : Etablir son budget de manière efficace

Etape 3 : Se fixer des objectifs de dépenses

L’objectif est maintenant de faire fructifier au plus vite cet argent économiser. Il ne faut pas le laisser dormir dans votre tirelire ou sur un compte non-rémunéré. Il faut le placer. Il existe un grand nombre de possibilités. Soyez très prudents. Réfléchissez bien et renseignez-vous avant de vous engager à acheter un produit d’épargne. Ils ne sont pas tous aussi avantageux et certain, comme les marchés financiers peuvent même être très risqués sur le court terme.

(Cet article ne constitue en aucun cas un conseil financier professionnel. Je ne fais part ici que de ma compréhension du sujet issue de mon expérience)

1 – Les livrets d’épargne

Remplir vos livrets d’épargne doit être votre première priorité. C’est en effet là que va attendre votre épargne de précaution. Cependant leur rentabilité est actuellement très faible, l’inflation (augmentation des prix) étant plus élevée que le taux de rémunération des livrets. Vous ne devez donc pas y laisser votre épargne à long terme.

Avantages

  • Argent disponible à tous moments
  • Aucun risque
  • Pas d’imposition

Inconvénients

  • Faible rentabilité. Taux inférieur à l’inflation. Le livret A a un taux actuel de 3% alors que l’inflation (augmentation des prix) est aux alentours de 5% sur 2022.

Pour en savoir plus sur les différents livrets épargnes disponibles

2 – L’immobilier « Pierre papier »: Les SCPI

Les SCPI ou société de placement immobilier sont toujours rentables en 2023. Il faut dire que leur rentabilité, même si elle diminue chaque année, reste très attractive et même en cette période d’inflation. L’économie est plutôt bonne en ce début 2023 et les locaux commerciaux offrent un bon taux de location.

Lorsque vous acheter des SCPI, vous achetez en fait des parts d’une société immobilière qui est elle-même propriétaire et gérante de plusieurs immeubles. Ces propriétés ont généralement des immeubles professionnels comme des centres commerciaux, des EHPAD, des crèches, des hopitaux, etc…

Avantages

  • Ne nécessite pas un gros investissement. On trouve des SCPI à partir de 1000 euros
  • Moins risqué que les marchés financiers
  • Pas de soucis de gestion des locataires

Inconvénients

  • Placement peu liquide: difficulté potentielle de revente de ses parts (placement à long terme)

A lire pour en savoir plus: SCPI: avantages, inconvénients, comment ça marche?

Vous trouverez sur le site « Tout sur mes finances » un classement des meilleures SCPI. Cependant, avant d’investir, étudiez bien les frais et les coûts d’entrée.

3 – L’immobilier en direct

L’immobilier en direct demande un plus gros investissement. Comptez à partir de 50000 euros pour un studio suivant la région où vous investissez. Les prix ont beaucoup monté depuis 2020 mais les loyers également.

L’immobilier en investissement se conçoit dans l’idée de faire de la location. En effet l’achat pour rénover puis revendre en France n’est pas rentable du fait de la non-déduction de certains travaux de rénovation sur le prix de vente (sauf les très gros travaux) et donc la plus-value. Par contre, si vous louez, vous pouvez déduire les travaux réaliser par des professionnels.

Avantages

  • L’immobilier en direct est une diversification intéressante
  • Bonne rentabilité si on choisit bien son produit
  • Sécurité si on choisit bien son produit
  • Produit concret et « palpable »

Inconvénients

  • Souvent faible rentabilité
  • Très imposé
  • Gestion des locataires
  • Risque d’impayé
  • Rénovation
  • Peu liquide (difficulté de revente)

4 – L’assurance vie

L’assurance-vie n’est pas vraiment une assurance et n’a pas grand chose à voir avec la vie ou même le décès.

C’est un placement financier au sein d’un contrat qui vous offre des avantages fiscaux au bout de 8 ans et en cas de succession.

Au sein de votre contrat d’assurance, vous pouvez répartir votre épargne sur divers supports proposés par ce contrat particulier. D’où l’intérêt de bien choisir son contrat pour avoir accès à des supports « qui rapportent » et éviter que ce ne soit la banque et le gestionnaire de chaque support qui « mangent » toute la rentabilité.

Vous pouvez placer dans le fond en euros pour un minimum de risque et une garantie du capital mais une rentabilité actuellement très inférieure à l’inflation voire quasiment nulle en 2022 pour certains fonds.

Ou bien, investir dans des supports non garantis et donc plus risqués comme les SICAV, FCP ou SCPI…

Avantages

  • Avantages fiscaux après 8 ans
  • Assez liquide après 8 ans

Inconvénients

  • Difficulté pour choisir le bon contrat
  • Attention au frais d’entrée et de gestion

Si vous souhaitez investir en assurance vie, adressez-vous à une fintech du type YOMONI plutôt que votre banque qui prélèvera des frais de garde élevés et n’aura pas forcément un grand choix de support.

A Lire: Mon avis sur Yomoni

A Lire: C’est quoi une Fintech

5 – Les marchés financiers:

Les marchés financiers peuvent être très rentables. La bourse vous permet d’investir votre argent dans des entreprises, ce qui permet à ces mêmes entreprises de se développer.

Les investisseurs recherchent deux types de rentabilité sur les marchés financiers: les dividendes et la montée du court des actions (spéculation).

Si vous investissez à long terme et que vous souhaitez dégager un revenu chaque mois, vous vous interesserez aux montants des dividendes versés par l’entreprise. Si vous souhaitez gagner (ou perdre) de l’argent rapidement, vous investirez dans des entreprises dont la valeur par action augmente rapidement (je simplifie!). Ce sont deux philosophies d’investissements différentes. L’une n’empêche pas l’autre.

YOMONI: Offre de bienvenue jusqu’à 200 euros

Voici 4 façons différentes d’investir sur les marchés financiers:

  • Assurance vie: contrat d’épargne permettant d’investir sur les marchés financiers tout en profitant d’avantages fiscaux.
  • Fonds indiciels: fonds dont la valeur suit les indices type CAC 40
  • Bourse en direct: gérer un portefeuille en direct sur des sites en ligne type Boursorama ou Fortuneo. Vous pouvez même investir sur les marchés financiers étrangers.
  • PEA : le Plan d’Epargne en Action s’ouvre auprès de votre banque. Permet d’investir dans des actions européenne tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

A lire pour en apprendre plus sur les Fonds Indiciels: C’est quoi un robo-advisor?

6 – Le crowdfunding

Le crowdfunding permet d’investir des petites sommes dans des PME locales. Cela peut être de l’investissement à long terme: vous achetez des parts de l’entreprise, ou à court terme: vous faites un prêt. Les taux sont généralement assez élevés.

Avantages

  • Bonne rentabilité
  • Investissement responsable dans des entreprises locales
  • Investissement à partir de 20 euros

Inconvénients

  • Casse-tête au moment de la déclaration d’impôts. Beaucoup de paperasse pour une faible rémunération (car petits montants).
  • Risque de perte en capital

Mon plan d’investisseuse pour 2023:

Les SCPI sont toujours intéressantes (achetées à crédit pour profiter de l’effet de levier et si la retraite est encore loin)

Les Fonds indiciels au sein d’une Assurance Vie me plaisent bien (Bonne rentabilité chez Yomoni si on investit un peu tous les mois). Je teste actuellement Nalo. Je transfère peu à peu mon épargne placé dans une banque de réseaux vers ces 2 Fintechs afin de réduire les frais. Ma constatation étant que la banque « grignotent » peu à peu une grande partie de la rentabilité des fonds.

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Immobilier en direct: pas de nouveaux investissements sauf dans certaines villes en tension (surtout sur les petites surfaces) mais conserver les biens déjà en location.

Se désengager des contrats d’Assurances Vie coûteux et peu rentables ouverts dans votre banque de réseaux (celle qui à des bureaux et tout plein d’employés jamais disponibles). C’est ce que j’ai commencé à faire en 2019 et j’ai terminé en 2023 de transférer mes économies vers Yomoni et Nalo.

Essayer de placer plus en bourse, en PEA sur les actions qui versent des dividendes, car , maintenant en mode retraite, j’ai besoin de revenus immédiats.

(Je vous rappelle que cet article ne constitue en aucun cas un conseil financier professionnel. Je ne fais part ici que de ma compréhension du sujet issue de mon expérience. Investir sur les marchés financiers comporte des risques de perdre tous ses sous)