Méthode TERA – Etape 4 – Placer ses économies sur des livrets d’épargne
Nous voici donc à l’étape 4 de la méthode TERA – Travailler, Epargner, Retraite Anticipée.
Je vous rappelle les étapes précédentes de la méthode qui vous mènera vers la création d’un patrimoine suffisant qui vous apportera une autonomie financière et le cas échéant, si cela vous intéresse, de partir en retraite plus tôt que l’âge légal.
Etape 2 – Etablir son budget de manière efficace
Etape 3 – Se fixer des objectifs de dépenses
A partir de l’étape 3, vous devez normalement commencer à économiser de l’argent et vous créer de l’épargne.
Mais que faire de cet argent?
Dans un premier temps vous devez vous créer une épargne de précaution, une épargne de court terme. Cette épargne sera placée sur un ou plusieurs livrets et devra être rapidement mobilisable si besoin.
Je vous présente ci-dessous les différents livrets sur lesquels vous pouvez conserver cette épargne. Le choix du livret va dépendre du taux de rémunération du dit livret et de vos droits. Par exemple, si vous avez de petits revenus, vous avez peut être droit au très rémunérateur Livret D’Epargne Populaire.
Livret A
Vous pouvez posséder un livret A dès votre naissance. Le livret A est sans doute le livret le plus connu et le plus répandu.
Vous pouvez placer jusqu’à 22 950 euros sur ce livret.
Les retraits et les dépôts sont gratuits et de 10 euros au minimum.
Le taux d’intérêt annuel en février 2023 est 3%. Il a beaucoup augmenté depuis 2019 (0,75%) mais reste assez faible puisque les prévisions d’inflation (augmentation globale des prix) sont de 5%. Cependant l’inflation en 2021 était de 1,6%.
En d’autres termes, normalement on évite de laisser trop d’argent dormir sur ce compte car il perd de la valeur (il perd de son pouvoir d’achat). Cependant en 2023, cela reste un bon placement puisque les fonds en euros peinent à atteindre les 2%.
Le livret A est très pratique pour conserver les sommes que vous allez devoir dépenser dans peu de temps comme un voyage, du fioul pour la chaudière, l’entretien de la voiture ou de la maison, bref pour des dépenses planifiées dans moins d’un an.
Les intérêts ne sont pas imposables.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
Ancien Codevi – Les versement et retraits sur ce compte sont libres.
Le plafond est de 12 000 euros et le taux d’intérêt de 2% en octobre 2022.
Les intérêts ne sont pas imposés.
Ce livret est donc un prolongement du livret A. Quand votre livret A a atteint son plafond mais que vous ne souhaitez pas bloquer votre argent sur un compte ni payer d’impôts sur les intérêts, le livret LDDS est une solution pour planifier une dépense à court ou moyen terme comme l’achat d’un logement ou d’un véhicule.
Livret d’épargne populaire (LEP)
Ce livret est plus intéressant que les précédents.
Il est réservé aux personnes à revenus modestes. Pour ouvrir le compte, vous devez donc justifier de vos revenus.
Le taux est intéressant : 6,1% au 1er février 2023. Il suit l’inflation. Votre ne perd donc pas de sa valeur.
Le plafond est de 7700 euros
Ce livret est bien entendu également exonéré d’impôts et de prélèvement sociaux.
Livret jeune
Ce livret est réservé aux jeunes de 12 à 25 ans. Toutes les banques peuvent le proposer.
Le plafond est de 1600 euros et le taux est au minimum de 2% mais ce sont les banques qui fixent le taux de rémunération de ce livret .
Compte épargne logement (CEL)
L’argent placer sur ce compte est disponible. Vous pouvez le retirer quand vous voulez. Il permettait avant 2018 de bénéficier, sous conditions, d’un prêt immobilier ou d’un prêt travaux et d’ une prime d’État. Les intérêts du CEL étaient exonérés d’impôt sur le revenu.
Aujourd’hui, le taux d’intérêt est de 1,25%, imposable et sans prime de l’état si vous prenez un crédit.
Ce placement ne présente aucun intérêt.
Plan épargne logement (PEL)
Ce plan est une épargne bloquée qui vous permet d’obtenir des intérêts et, sous conditions, un prêt immobilier et une prime d’État. Avant 2018 les intérêts du PEL étaient exonérés d’impôt sur le revenu, mais soumis aux prélèvements sociaux. Depuis 2018 les intérêts des nouveaux PEL sont entièrement fiscalisés et ne vous permettent plus de bénéficier de la prime d’État.
D’autres parts les taux d’intérêt du crédit accordé dans le cadre du PEL sont supérieurs aux taux du marché actuel. Ce taux peut cependant être intéressant car il est figé au moment de l’ouverture du compte. Donc si les taux montent, votre taux peut devenir intéressant.
Le taux de rémunération du PEL est de 1%. Ces intérêts sont imposés au Taux forfaitaire de 30% ou bien vous pouvez choisir l’imposition au barème progressif si vous ne payez pas d’impôts sur le revenu.
Le PEL est d’une durée minimum de 4 ans.
Faut-il ouvrir un PEL en 2022 ?
Si c’est pour le rendement, la réponse est probablement non. A moins de n’être pas imposé sur le revenu, le taux du PEL est inférieur à celui du livret A, une fois les impôts payés.
Pour profiter du taux d’emprunt : le taux est actuellement de 2,20% donc relativement bas par rapport aux taux du passé. Si on considère que les taux vont augmenter dans le futur, dans ce cas l’ouverture d’un PEL peut être une bonne idée si on planifie l’achat d’un logement dans 5 ans.
Le PEL permet d’emprunter au maximum 92000 euros pour un placement de 61200 euros. En effet, votre capacité d’emprunt au sein d’un PEL dépend du montant placé.
Le PEL n’est pas un bon placement pour l’épargne de de précaution. Il est intéressant si vous voulez profiter du crédit. Il faut donc comparer les taux de crédits immobiliers accordés actuellement par les banques au taux actuel du PEL.
Ensuite, si il y a en 2022 ou 2023 une forte inflation et que les taux du PEL remontent, ça peut être intéressant d’en ouvrir un en espérant que les taux d’inflation du futur baissent et que donc ce placement soit plus rémunérateur.
Plan d’épargne retraite (Per)
Le plan d’épargne retraite populaire (Per) est un produit d’épargne à long terme qui permet d’obtenir, à partir de l’âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire. Le capital constitué est reversé sous forme d’une rente viagère. Il peut également être reversé sous forme de capital en une ou plusieurs fois. Le Per permet aussi d’utiliser l’épargne accumulée pour financer l’acquisition d’une première résidence principale.
Les sommes placées ne peuvent être débloquées qu’au moment de la retraite soit sous forme de rente ou sous forme de capital partiellement ou sous condition.
Le Per est donc de l’argent bloqué jusqu’à l’âge de la retraite. Pas question de compté sur ce placement en vue d’une retraite anticipée.
Avantage fiscal :
L’avantage du Per est de pouvoir déduire de ses revenus imposables les versements sur le Per.
Livret d’épargne bancaire
C’est un livret d’épargne qui produit des intérêts. Ce sont les établissements bancaires qui fixent les règles de fonctionnement de ce type de livret et le taux de rémunération.
Les revenus de ces livrets sont soumis à l’impôt sur le revenu sur les capitaux mobiliers ainsi qu’aux prélèvements sociaux.
Compte à terme (CAT)
Un compte à terme (ou dépôt à terme) est un compte d’épargne qui offre un taux d’intérêt attractif à condition que les sommes déposées restent indisponibles pendant un certain temps. Cela peut être un mois, 6 mois, un an. Plus le temps est long et plus le taux de rémunération est élevé.
Les revenus de ces comptes sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Ces comptes peuvent être très pratiques si vous venez, par exemple, de vendre votre maison et que vous souhaitez en acheter une nouvelle d’ici un temps déterminé, le temps de déménager, d’acheter un nouveau logement ou simplement parce que, tout simplement, vous ne savez pas encore comment placer cet argent.
Les taux et conditions de ces livrets d’épargnes évoluent régulièrement. Si vous cherchez une information précise et actualisée, je vous conseille le site service-public.fr
