Comment calculer sa capacité d’emprunt immobilier ?

La capacité d’emprunt peut aussi être appelé le pouvoir d’achat immobilier. Que l’on souhaite acheter un petit appartement, une maison familiale ou faire un gros investissement dans un immeuble de rapport, il est crucial de bien connaitre sa capacité d’emprunt.

Il faut donc faire le point sur ses revenus et ses avoirs, ses dépenses et aussi, savoir à combien s’élèvera votre apport. Ce sont sur ces données que le banquier s’appuiera pour vous proposer un crédit ni trop long ni trop coûteux et d’un montant suffisant pour réaliser votre projet.

4 facteurs qui influent sur votre capacité d’emprunt

Votre capacité d’emprunt dépend de critères objectifs comme vos revenus et de critères subjectifs comme votre emploi. On prête plus facilement à un fonctionnaire qu’à une personne en CDD.

1 – Votre âge et votre état de santé

Plus vous êtes âgé et si vous avez eu des soucis de santé, la banque sera moins volontaire pour vous prêter de l’argent.

2 – Votre apport financier au projet

Le montant de l’apport montrera au banquier que vous êtes sérieux et capable de faire des économies.

3 – Vos revenus et vos avoirs

Votre crédit ne devra pas dépasser 33% de vos revenus.

Le banquier va examiner la composition du foyer, votre taux d’endettement, les crédits en cours, etc…

Toutefois si vous faites un investissement pour louer ou que vous posséder déjà d’autres bien immobilier, le banquier peut prendre une garantie ou une hypothèque l’un de vos biens et ainsi augmenter votre capacité d’emprunt. Un projet bien préparer peut permettre de n’avoir aucun impact sur vos revenus.

Cependant n’oubliez pas le montant des impôts sur vos revenus immobiliers dans vos calculs. Car même si vous remboursez un crédit, vous devrez tout de même payer des impôts sur les revenus de votre bien en location.

4 – Le projet

Le premier facteur que regardera votre banquier sera le type de projet que vous planifiez. La capacité d’emprunt est différente si on souhaite investir dans l’achat d’une résidence principale ou que l’on fait un investissement locatif.

Ensuite la banque examinera la faisabilité du projet et la prise de risque. Une demande de crédit pour un logement neuf est plus facile à obtenir que pour une rénovation dans de l’ancien qui est toujours pleine de surprise.

La localisation du projet immobilier est également un critère important.

Comment calculer ma capacité d’emprunt ?

Votre capacité d’emprunt dépend directement de votre capacité d’épargne.

Vos revenus

Calculez le montant total de vos revenus : les salaires, les allocations, les autres revenus par exemple immobiliers ou de placement financiers.

Vos dépenses

Faites un budget mensuel et annuel clair et précis. Il permettra de prouver à votre banquier votre capacité d’épargne.

Pour une résidence principale, votre capacité de remboursement de votre crédit correspond à votre loyer actuel + une partie de votre capacité d’épargne. Ce montant ne doit pas dépasser 33% de vos revenus.

Simulateur de crédit

Une fois votre capacité de remboursement mensuel déterminée, utilisez un simulateur de crédit pour déterminer le montant possible de l’emprunt et donc votre capacité d’emprunt.

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